核心提示
《漳州市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施细则》近日正式出台。今后，漳州市缴存职工可将尚未结清、利率较高的商业性个人住房贷款，转换为利率更低的住房公积金个人住房贷款。此举旨在进一步发挥住房公积金制度保障作用，切实减轻职工房贷利息负担，缓解还款压力。
申请条件
根据《细则》，申请“商转公”业务的职工，需同时满足以下条件：
•为漳州市单位在职职工，住房公积金正常连续缴存满6个月，符合漳州市住房公积金贷款申请要求。
•所购房产为漳州市范围内的新建商品住房或二手住房，并已办理商业性个人住房贷款，已取得不动产权证书，且仅存在该笔商业性住房贷款抵押。
•原商业性住房贷款已正常还款满1年，当前贷款无逾期记录，且原贷款银行同意申请人提前结清该笔贷款。
•申请人为原商业性住房贷款的借款人或其配偶。
贷款额度与期限
在贷款额度与期限上，《细则》也给出了详细规定。其中，“商转公”贷款审批额度同时满足以下条件，取核定结果的最低值：
•不超过漳州市住房公积金贷款最高限额。
•不超过原商贷剩余本金（保留到千位）。
•不超过房屋价值（按原购房总价与评估价格中较低者确定）的规定比例（扣除规定的首付比例），审批额度（含组合贷商业部分）与原商贷余额的差额，需由申请人一次性补齐。
•房产评估价格认定方式：评估价格通过受托银行出具的房屋价值确认函（加盖评估专用章或公章）或有资质的房产评估机构出具的评估报告进行认定，房产评估相关材料在受托银行首次移交贷款材料时一并提供。
在期限审批上，“商转公”贷款审批期限需同时满足不超过公积金贷款最长年限、不超过原商贷剩余年限两个条件，取核定结果的最低值，且期限按整年计算。
办理方式
符合条件的缴存职工，可通过“自筹资金结清”或“二次抵押”两种方式申请办理。
自筹资金结清原商贷：
•提交申请→银行预审→公积金中心审批。
•自筹资金结清原商贷，办理解押手续。
•重新办理贷款抵押手续。
•签合同→放款到个人一类银行卡。
“二次抵押”仅限原商贷银行与公积金受托银行为同一银行的情形，办理方式为：
•提交申请→银行预审→公积金中心审批。
•无需先结清商贷，直接办理二次抵押。
•公积金放款→结清原商贷，当天放款当天结清，资金专款专用。
•银行5个工作日内注销原抵押。
办理流程
在办理流程方面，缴存职工需带齐材料至受托银行公积金窗口提交申请。其流程为：银行预审→公积金中心审批（组合贷商业部分由银行审批）；按所选方式办理解押/二次抵押；签订贷款合同；银行确认抵押→公积金放款；按月正常还贷。
重要提醒
值得注意的是，“商转公”将计入公积金贷款次数。业务根据公积金资金流动性动态调整：连续3个月使用率＜90%开放办理；连续3个月使用率＞95%暂停办理。未按时还款，中心可直接扣划公积金账户余额还贷。
漳州融媒记者 曾婷婷 通讯员 吴思娜 洪喆
